Casa en venta (83117)

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Cómo serán las nuevas hipotecas

El Congreso ha dado el pistoletazo de salida a las nuevas hipotecas. Con su votación favorable traspone finalmente una directiva europea sobre los contratos de crédito para bienes inmuebles. Lo hace con casi tres años de retraso respecto al plazo establecido por la Unión Europea que había amenazado con una multa millonaria si no se sacaba adelante. Pero, ¿cómo serán las nuevas hipotecas? Así. Primero, hay que destacar que la nueva ley de crédito inmobiliario entrará en vigor a los tres meses de su publicación en el Boletín Oficial del Estado (BOE), en lugar los 30 días previsto en el texto original. ¿Por qué? por una enmienda del PP que lo establecía así y que fue aprobada por el Congreso. Esta modificación establece también que se retrase hasta la formulación de un reglamento específico la entrada en vigor de las normas sobre la transparencia en la comercialización de los préstamos y la comprobación de su cumplimiento. Entre ellas, se encuentran las indicaciones sobre el reparto de los gastos entre el banco y el cliente. Así lo especifica El País en un artículo en el que destaca las principales medidas de la nueva ley hipotecaria. vivienda sobre plano

Cómo se estudiará la solvencia del hipotecado

El banco deberá evaluar "en profundidad", la solvencia del cliente que pida una hipoteca de vivienda. Entre otras cosas, el banco deberá tener en cuenta: - El empleo del hipotecado potencial. - Los ingresos presentes y los que presumiblemente tendrá durante la vida del préstamo. - Los activos que eventualmente detenga. - Los ahorros. - Los gastos fijos. - Los compromisos ya asumidos. - El nivel previsible de ingresos a percibir tras la jubilación, en el caso de que el préstamo se continúe reembolsando una vez finalizada la vida laboral del hipotecado. La evaluación de solvencia no se basará en el valor del bien hipotecado que exceda el importe del préstamo, es decir, la aportación inicial a la compra por parte del deudor. Tampoco en la previsión de que el bien aumentará su valor en el futuro, excepto si el préstamo se concede para la construcción o la renovación de bienes inmuebles de uso residencial.

Cómo se repartirán los gastos

La nueva normativa reparte así los gastos: - Paga el hipotecado: tasación. - Paga el banco: gestoría, aranceles notariales para la escritura, inscripción en el registro de la propiedad y el impuesto de Actos Jurídicos Documentados (conocido como AJD, una enmienda del PP aprobada por el Senado suprimía este impuesto en el caso de que se hipotecara una primera vivienda, pero esta modificación ha sido rechazada por el Congreso). Aunque una enmienda del PP aprobada por el Congreso supedita la efectividad de este reparto al futuro desarrollo de un reglamento.

Cómo funcionará la comisión de apertura

El banco puede cobrar una comisión solo para servicios efectivamente prestados o gastos que se puedan acreditar, y únicamente si han sido solicitados o aceptados por el cliente. Cuando se pacte una comisión de apertura, esta deberá englobar en un solo pago "la totalidad de los gastos de estudio, tramitación o concesión del préstamo u otros similares". En el caso de una hipoteca en otra divisa, esta comisión incluirá también cualquier cobro por el cambio de moneda en el desembolso inicial. casa con hipoteca a tipo fijo

Como desaparecerá la cláusula suelo

La nueva ley establece que "en las operaciones con tipo de interés variable no se podrá fijar un límite a la baja del tipo", cerrando así la puerta a que vuelvan las llamadas cláusulas suelo, que los tribunales han anulado por abusivas en muchas ocasiones. De todas formas, para evitar que una entidad llegue a pagar por prestar dinero, la normativa también dicta que “el interés remuneratorio no puede ser negativo”. Es decir, cuando el índice de referencia (como el euríbor) esté en negativo y se dé el caso de que supera el diferencial que se cobra.

Como será el Índice de Referencia

El índice de referencia del préstamo tiene que ser "claro, accesible, objetivo y verificable por las partes". No puede debe ser "susceptible de influencia" por las entidades. Queda claro entonces que se quiere evitar el uso de índices de referencia como el IRPH, cuya supuesta falta de transparencia y permeabilidad a la manipulación están sometidas ahora al juicio del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE).

Como será amortizar anticipadamente una hipoteca fija

El titular de una hipoteca a tipo fijo podría desear amortizar su deuda total o parcialmente de forma anticipada, para obtener una reducción del coste del préstamo (capital a devolver, intereses y otros gastos como los seguros vinculados). En este caso, el legislador establece dos tipos de comisión a cobrar por ello, según el período del contrato en el que el cliente devuelve todo o parte del dinero prestado de forma adelantada. A.- Si lo hace en los 10 primero años de vigencia o desde el día en que resulta aplicable el tipo fijo, la comisión tendrá un límite del 2% del capital reembolsado anticipadamente. B.- Si la amortización adelantada se hiciera en algún momento posterior, el límite de la comisión estaría en el 1,5%. El Congreso no ha aceptado una enmienda votada en el Senado e impulsada por el PP, por la que estos porcentajes se habrían elevado al 4% y 3%, respectivamente.

Como será amortizar anticipadamente una hipoteca variable

Como en el caso de un préstamo a tipo fijo, en el caso de una hipoteca variable el titular pagará una comisión por amortizarla de forma anticipada. La ley establece que la entidad y el cliente pueden negociar la cuantía de esta comisión, pero con estos límites, excluyentes entre sí: A.- O hasta el 0,15% del capital reembolsado con antelación, si el reembolso anticipado se realizara durante los cinco primero años del contrato. B.- O hasta el 0,25% si se hiciera durante los tres primeros años. "En supuestos distintos" a estos, el banco "no podrá cobrar compensación o comisión por reembolso o amortización anticipada total o parcial", indica la normativa.

Cómo serán los intereses de demora

Son los intereses que el banco puede cobrar sobre el capital del préstamo que el cliente ha dejado de pagar. El Tribunal Supremo, al juzgar excesivos los intereses de demora que se solían pactar en las hipotecas hace unos años, y que podían llegar hasta el 25%, dictó que estos no superaran en más de dos puntos porcentuales el tipo de interés pactado en el contrato. Ahora la ley establece que el interés de demora será el interés del préstamo "más tres puntos".

Cómo serán las ejecuciones de hipotecas

Para que el banco pueda ejecutar la hipoteca, es decir, poner fin al contrato con antelación respecto al plazo previsto y hacerse con el bien puesto como garantía del préstamo, el titular debe haber dejado de pagar sus cuotas. Ahora mismo, el umbral de impago se sitúa en tres mensualidades, aunque el TJUE ya determinó que la cantidad sin pagar debía ser más importante para que se pudiese empezar el vencimiento anticipado de la hipoteca. Así que, las nuevas cuantías previstas por la nueva ley son: A.- El 3% del capital concedido o una cantidad de dinero que se corresponda a 12 cuotas mensuales, si la mora se produce en la primera mitad de duración de la hipoteca. B.- El 7% de lo prestado o el equivalente a 15 mensualidades, cuando el impago ocurra en la segunda mitad. Aunque la ley prevé explícitamente que sus normas no son aplicables a los contratos firmados antes de su entrada en vigor, estas cuantías sí se utilizarán en préstamos antiguos que contengan cláusulas específicas de vencimiento anticipado. Una enmienda del grupo socialista, aceptada este jueves por la mayoría del Congreso, deja a criterio del deudor establecer si estas cláusulas contenidas en su contrato son más favorables para él o prefiere acogerse al nuevo régimen. pareja-joven-haciendo-cuentas

Cómo serán los productos vinculados

Hasta ahora, los bancos han vendido a sus hipotecados unos productos vinculados a la hipoteca para poder así rebajar los diferenciales de los tipos de interés variables. Es decir, te cobro menos, pero tú me compras estos productos, como puede ser un seguro de vida, un seguro de hogar ... La nueva normativa prohíbe esto, aunque permite que el banco exija a su cliente la suscripción de algún seguro como el de garantía de cumplimiento de sus obligaciones o el de daños al inmueble hipotecado, entre otros. No obstante, el banco debe comprometerse a aceptar las pólizas alternativas que le proponga el cliente y que tengan condiciones y prestaciones equivalentes a las suyas. En cada renovación de la póliza el cliente tendrá la facultad de plantear alternativas, para cuyo análisis la entidad financiera no podrá cobrar ninguna comisión. Si acepta la oferta de algún proveedor de seguro propuesto por el cliente, esta no será una razón para empeorar las condiciones del préstamo. La entidad que presta el dinero podrá vincular la hipoteca también a que el titular del crédito, su cónyuge o pareja de hecho, o un pariente, contrate ciertos productos financieros autorizados por el Ministerio de Economía, "siempre que sirvan de soporte operativo o de garantía a las operaciones y que el deudor y los garantes reciban información precisa y detallada" sobre ellos. La enmienda del PP y del grupo Mixto que el Senado había aprobado, y que obligaba la entidad financiera a ofrecer seguros cuya póliza se renueva cada año ha sido rechazada por el Congreso.

Cómo quedan las hipotecas multidivisa

El titular de un préstamo puede convertirlo en una moneda alternativa que sea la divisa en la que percibe la mayor parte de los ingresos o tenga la mayoría de los activos con los que lo reembolsa, o que sea la del Estado miembro en el que fuera residente en el momento de la firma o de la solicitud de conversión. El tipo de cambio con el euro será, de inicio, el del BCE en la fecha de solicitud, salvo que el contrato disponga otra cosa. El banco estará obligado a informar periódicamente al cliente del incremento que en su caso se haya producido por el tipo de cambio y de los mecanismos aplicables para reducir este riesgo. En todo caso, tendrá que hacerlo cada vez que la cuota difiera en más del 20% del importe que el cliente hubiera pagado si se hubiese aplicado el tipo de cambio vigente en la fecha de la firma.

A qué hipotecas se aplicará la nueva ley

Para evitar dudas sobre la retroactividad de la nueva normativa, el texto de la Ley de crédito inmobiliario deja claro que no habrá retroactividad. Dice bien claro que la nueva ley no se aplicará "a los contratos de préstamo suscritos con anterioridad a su entrada en vigor". Eso sí, hay una excepción importante y hace referencia a los préstamos hipotecarios que contengan cláusulas de vencimiento anticipado. El principio de no retroactividad se derogará también en el caso de novación o subrogación que intervenga después de la entrada en vigor de la nueva normativa.

Cinco formas de fastidiar la venta de tu piso

Somos muchos los que, sin darnos cuenta, hacemos cosas que fastidian la venta de nuestro piso. Son obviedades en las que no nos fijamos en el día a día pero que deberíamos evitar a toda costa. Aquí están. hogar

Una mala combinación de colores

A ti te puede encantar tu cocina verde limón o el baño rojo carmín, pero son colores demasiado personales que pueden tirar para atrás a los posibles compradores. Si tu casa tiene una combinación de colores especial, lo mejor es que pintes la casa de nuevo. Blanco es la opción perfecta. No te costará mucho y puede acelerar bastante la venta de tu piso.

Demasiado personal

Además de los colores demasiados especiales, también debes evitar dejar en la casa toques personales: fotos tuyas, recuerdos ... Si la casa está amueblada deja solo los que tengan una línea nórdica, que sean rectos, de colores claros ... Si no está amueblada, perfecto, menos problemas. Eso sí, mantén la casa limpia, que no te duela gastarte unos euros en enviar a una señora de la limpieza para que friegue suelos, limpie ventanas y quite el polvo ... que haga una limpieza general cada dos semanas como mínimo. Una casa sucia puede acabar con una venta. vivienda

Malos olores

Conozco una pareja que visitó un piso y le encantó pero no lo compró por el olor a gato. El piso había estado alquilado anteriormente a otra pareja que tenía un gato y su olor seguía en la casa, quizá porque se orinó en el suelo de parquet, se había impregnado de él y no se había limpiado bien antes de ponerlo a la venta ... Asegúrate que tu casa no huele a mascotas, ni a humedad, ni a cerrado ... Lo mejor es que antes de una visita llegues antes y abras las ventanas y balcones para airearla bien y que entre la luz natural. Y lo que sería ideal es hacer un poco de home staging: llegar a la casa con tiempo para airearla y quizá poner algún jarrón de flores o un cuenco bonito con limones ...

Inflexibilidad

Si quieres vender tu casa has de ser flexible con las visitas. No puedes darles un horario inflexible. Si un posible comprador quiere ver la casa un sábado por la mañana porque durante la semana no puede por motivos laborales, tú debes estar disponible para él. Nunca sabes quién terminará comprando tu casa, así que cualquier solicitud de visita puede ser la definitiva.

Disimular los fallos

Si una pared de tu casa tiene humedad, no disimules las manchas, arregla las humedades. Si tienes algún azulejo roto en el suelo o paredes de baño o cocina, sustitúyelo. No intentes disimular los fallos de tu casa, arréglalos. Actúa con todos los posibles compradores como a ti te gustaría que actuasen contigo.